Lakáshitel kombinálása lakástakarékkal és egészségpénztárral
Ha a lakáshitel mellé lakástakarékpénztárat és egészségpénztárat is indít, ezek nem a havi törlesztőrészletet csökkentik az első naptól kezdve. Ehelyett abban segítenek, hogy a teljes futamidő alatt kevesebb pénzt kelljen visszafizetnie a banknak.
Miért érdemes együtt nézni?
Sima annuitásos hitelnél a havi törlesztő a futamidő végéig nagyjából azonos marad. Ha mellé lakástakarék és egészségpénztár is indul, az első években többet kell félretenni. Cserébe a lakástakarék lejártakor a gyűjtött összeg a hitelbe kerülhet, és onnantól a háztartás havi készpénzterhe érezhetően csökken.
- Egészségpénztár: a befizetés után 20% SZJA igényelhető vissza a már megfizetett adóból, és az egyenleg lakáshitel-törlesztésre is fordítható
- Lakástakarék: a befizetésekre a módozattól függően plusz támogatás járhat, a lejáró összeg pedig a tőketartozást csökkenti
- A kettő együtt, a lenti példában, 5 295 562 Ft-tal alacsonyabb teljes kifizetést ad, mint a megtakarítás nélküli hitel
Egészségpénztár a törlesztés mellett
Önkéntes kölcsönös egészségpénztárból a törlesztés csak akkor fizethető, ha a pénztártag a hitelügyletben adós. Nem azonos az egészségbiztosítással: itt rendszeres befizetés és pénztári egyenleg van, nem eseményhez kötött térítés.
- 2026-ban havonta legfeljebb 48 420 forint fordítható törlesztésre, tagonként. Ez a mindenkori minimálbér 15%-a, és nem lehet több, mint az adott adósra jutó törlesztőrészlet
- A törlesztés a futamidő 5. hónapjától indulhat, mert a pénztárnak a törlesztő 3 havi átlagát kell igazolni
- A 20%-os adójóváírás csak a megfizetett SZJA-ból jár. Az egészségpénztár, az önsegélyező pénztár és az önkéntes nyugdíjpénztár éves kerete közös, jelenleg együttesen legfeljebb 150 000 forint
- A pénztár a befizetésből működési költséget von. A keret feletti egyenleg gyógyszerre, gyógyászati segédeszközre és a pénztár szabályzata szerinti további ellátásra is fordítható
Lakástakarék a hitel mellé
A lakástakarék rendszeres, lakáscélú megtakarítás. A gyűjtött összeg a pénztár szabályzata szerint fordítható vásárlásra, építésre, felújításra, korszerűsítésre, bővítésre, vagy egy meglévő lakáshitel tőkéjének csökkentésére.
A várható összeget a HitelForrás lakástakarék kalkulátorával is megbecsülheti. A pénztártípusok részletes összevetése a BiztosításPartner pénztári megtakarítások oldalán olvasható.
- Akár 30% plusz támogatás a befizetésekre, ha a megtakarítást lakáscélra használja fel. Ez pénztári prémium: a mértéke a futamidőtől és a módozattól függ, és nem a 2018-ig kötött szerződések állami támogatása
- Rövidebb megtakarításnál a prémium alacsonyabb vagy el is maradhat. A lenti, 10 éves példában 30%-os bónusszal számoltunk
- A lejáró összeg Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelbe előtörlesztési díj nélkül betörleszthető. A díjmentesség a szerződés szerint elérhető megtakarításra, a hozzá kapcsolódó támogatásra és azok kamatára vonatkozik
- Más hiteltípusnál az előtörlesztésnek díja lehet. Ezt a konkrét ajánlatnál kell megnézni
Szemléltető példa
Az alábbi összehasonlítás egyetlen, rögzített példát mutat: egy 3%-os, 25 éves Otthon Start hitel önmagában, egészségpénztárral és lakástakarékkal együtt, valamint egy azonos összegű, 2,32%-os referencia kölcsön. Nem ajánlat és nem személyre szabott kalkuláció.
Feltételezés: 50 000 000 Ft Otthon Start hitel, 3% kamat, 300 hónap, októberi folyósítás, egy pénztártag. Egészségpénztárba havi 42 000 Ft megy a teljes futamidő alatt. Lakástakarékba havi 50 000 Ft megy 120 hónapig, számlavezetési díjjal együtt, 30%-os bónusszal. A lejáró lakástakarék a tőketartozásba kerül. Az egészségpénztári törlesztés az 5. hónaptól indul. A referencia kölcsön ugyanekkora összeg és futamidő, 2,32%-os kamattal: ekkora sima annuitás teljes visszafizetése közelíti a kombinált konstrukcióét.
| Csak a hitel | Hitel + egészségpénztár + lakástakarék | Referencia kölcsön (2,32%) | |
|---|---|---|---|
| Kamat | 3,00% | 3,00% | 2,32% |
| 1-4. hónap | 238 191 Ft | 330 691 Ft | 220 605 Ft |
| 5-12. hónap | 238 191 Ft | 287 651 Ft | 220 605 Ft |
| 13-122. hónap | 238 191 Ft | 282 271 Ft | 220 605 Ft |
| 122. hónap után | 238 191 Ft | 177 804 Ft | 220 605 Ft |
| Összes fizetendő | 71 457 198 Ft | 66 161 636 Ft | 66 181 627 Ft |
| Adójóváírás és bónusz | 0 Ft | 4 338 000 Ft | - |
| Eltérés a csak hitelhez képest | - | 5 295 562 Ft-tal kevesebb | - |
| Egészségpénztári egyenleg | 0 Ft | 111 600 Ft | - |
A 4 338 000 Ft adójóváírás és lakástakarék-bónusz a kisebb teljes kifizetésben már benne van, nem jön hozzá külön. A havi összegek az adott időszak átlagos készpénzterhei. Az 1-4. hónapban az egészségpénztár még nem törleszt, ezért a teher a hiteltörlesztő, az egészségpénztári befizetés és a lakástakarék együtt. Az 5. hónaptól az egészségpénztár a törlesztő egy részét átvállalja. A példa októberi folyósítást, novemberi első törlesztést és májusi adóvisszatérítést feltételez; a 13. hónaptól a teher emiatt tovább csökken. A lakástakarék a 120. hónapban jár le, a gyűjtött összeg a tőketartozásba kerül, és a 122. hónaptól a lakástakarék-befizetés megszűnik: a havi készpénzteher 177 804 Ft. A 2,32%-os referencia kölcsön nem külön banki ajánlat, hanem az a sima annuitás, amelynek teljes visszafizetése (66 181 627 Ft) közelíti a kombinált konstrukcióét (66 161 636 Ft). A futamidő végén 111 600 Ft marad az egészségpénztárban. A tényleges törlesztő a kamattól, a futamidőtől, a pénztári költségektől és a megfizetett SZJA-tól függ. Tájékoztató jellegű szemléltetés, nem minősül ajánlattételnek.
Mire figyeljen?
- Az első években a havi teher magasabb, mert a törlesztő mellé megy a két megtakarítás is
- Az adójóváírás csak annyi lehet, amennyi SZJA-t az évben ténylegesen megfizetett
- A lakástakarék bónusza a választott futamidőhöz kötött; a példabeli 30% a 10 éves módozathoz tartozik
- A díjmentes betörlesztés a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelre és a szerződés szerint elérhető megtakarításra vonatkozik
- A pontos költség, a számlavezetési díj és a felhasználás szabályai a pénztár mindenkori szabályzatától függenek